|
Je to produkt, který kombinuje spoření s úvěrem. Zjednodušeně řečeno, klient nějaký čas spoří a po naspoření určité částky mu banka může poskytnout úvěr, který je výhodnější než běžný hypoteční úvěr. A jelikož mnoho domácností nemá ihned veškeré peníze na řešení bytové otázky, stavební spoření se jeví jako vhodná alternativa řešení. Právě díky snadnému poskytnutí úvěru je produkt tak oblíbený, avšak má i spoustu jiných výhod, mezi které patří hlavně výhodné zhodnocení úspor.
Stavení spoření se uzavírá na základě smlouvy o stavebním spoření. Smlouvu může uzavřít každá právnická či fyzická osoba. Nezáleží ani na věku. Pokud je fyzická osoba mladší 18 let, uzavře za ní smlouvu zákonný zástupce. Důležité je hlavně, aby měl účastník stavebního spoření trvalé bydliště na území ČR, může to však být i cizinec.
Smlouva musí obsahovat cílovou částku (tedy částku, kterou si klient přeje naspořit), výši jednotlivých úložek a úrokovou sazbu jak vkladů, tak i případného úvěru. Dále musí obsahovat všeobecné obchodní podmínky spořitelny a prohlášení klienta, zda žádal o státní podporu. Při uzavření smlouvy platí klient vstupní poplatek, který se vyměřuje procenty z cílové částky (většinou 1 %). Spořit lze jednou měsíčně, nepravidelně v průběhu roku nebo jednorázově jednou za rok.
Státní podpora a jednotlivé úložky na účtu stavebního spoření jsou pak dále úročeny kladnými úroky ze stavebního spoření. Ty se pohybují okolo 2 % za rok. Bezespornou výhodou pak je, že se z těchto úroků nemusí odvádět daň, jelikož jsou od ní osvobozeny.
Smlouva o stavebním spoření je uzavírána na dobu neurčitou a klient jí může vypovědět kdykoliv. Ovšem pokud klient vypoví smlouvu před uplynutí šesti resp. pěti let, přijde o státní podporu a ještě k tomu musí zaplatit spořitelně poplatek za předčasnou výpověď. Smlouvu můžeme ukončit buď výpovědí nebo žádostí o úvěr ze stavebního spoření. Co se týče výpovědi, jedná se o způsob, kdy klient nechce čerpat úvěr. Buď peníze jednoduše vybere, nebo spoří do té doby, dokud nedosáhne cílové částky. Pokud chce spořit i nadále, cílovou částku v průběhu spoření zvýší. Klient by si však měl dát pozor, že při zvyšování cílové částky přijímá nové podmínky. Ty při starší smlouvě mohou mít za následek snížení státní podpory. Také musí při zvyšování cílové částky opět zaplatit vstupní poplatek (okolo 1 % z cílové částky).
Pokud však má klient zájem o získání úvěru, musí splnit určité podmínky a spořitelna ho pak musí informovat, že má nárok na přidělení cílové částky, tedy může žádat o úvěr. Úvěr totiž doplňuje to, co si klient již sám naspořil do výše cílové částky. Jednodušeji řečeno: úvěr + jednotlivé úložky = cílová částka. Aby klient měl nárok na úvěr, přesněji řečeno na řádný úvěr, musí splňovat několik podmínek. Musí spořit minimálně 24 měsíců, což je podmínka, kterou stanovuje sám zákon o stavebním spoření. Dále musí dosáhnout určitého hodnotícího čísla, které mu přiděluje spořitelna. Ta si sama stanoví, jakého čísla musí klient dosáhnout. Poslední podmínkou je, že musí mít naspořeno určité procento z cílové částky (40 - 70 %, záleží na konkrétní spořitelně).
Pokud začne klient řádný úvěr čerpat, je mu úročen úroky, které předem zná (jsou stanovené ve smlouvě). Tyto úroky mohou být maximálně o 3 procentní body větší než úroky, kterými mu jsou úročeny vklady na stavebním spoření. Klient pak splácí v jednotlivých splátkách úroky z úvěru a samotný úvěr. Velkou výhodou je, že úroky z úvěru si může klient odečíst od základu daně z příjmů, a to až do výše 300 000 Kč.
Pokud však klient nesplňuje nějakou z podmínek a potřebuje úvěr, může mu spořitelna poskytnout tzv. překlenovací úvěr, který může dostat klient i od nuly úložek na účtu stavebního spoření. Jde o úvěr, který má vyšší úrokovou sazbu a při kterém se klient zaváže spořit na stavební spoření. Spořitelna mu pak poskytne překlenovací úvěr, také zvaný meziúvěr. Klient pak splácí pouze úroky z tohoto úvěru a pravidelně spoří na účet stavebního spoření. Poté, co splní dané podmínky pro řádný úvěr, je mu ten poskytnut a splatí se díky němu meziúvěr. Klient už pak splácí pouze úroky z úvěru a umořuje úvěr pravidelnými měsíčními splátkami, lze ho však splatit i jednorázově mimořádnou splátkou. Většinou jsou splátky stanoveny procentuelně z cílové částky.
Použití peněz z úvěru (jak z řádného, tak z překlenovacího) je účelově vymezené zákonem. Lze je použít pouze na financování bytových potřeb, a to na koupi bytu či stavebního pozemku, na stavbu nebo koupi stavby pro bydlení, modernizaci bytu, financování stavby pro bydlení či přestavby nebytového prostoru na byt apod.
Tento produkt je speciální tím, že se skládá ze dvou částí. Jedná se o části spořící a úvěrovou. Proto může vyhovovat různým klientům, ať už těm, kteří potřebují zhodnotit peníze či těm, kteří musí vyřešit financování bydlení. Velkou výhodou je snadné poskytnutí úvěru, který je levný a nízko úročení. Také daňové zvýhodnění není zanedbatelné, a to jak možnost odečíst si úroky z úvěru ze základu daně, tak neexistující daňová povinnost při kladných úrocích. Vysoké zhodnocení vkladů také stojí za zmínku, pohybuje se okolo 2 %, což není zanedbatelná částka, a přičteme-li k tomu poskytnutou státní podporu, zjistíme, že jde o jeden z nejvýhodnějších produktů na finančním trhu. Jediné nevýhody jsou na straně peněz, které dáme spořitelně. A to jak vstupní poplatek při sjednávání smlouvy, tak pravidelné platby za vedení účtu.
