Stavební spoření s podílem státu

Na počátku vzniku stavebního spoření stála myšlenka zajistit veřejnosti vlastní bydlení

a dobré spoření. Na stavebním spoření se do značné míry podílí stát. Stavební spoření se považuje za jeden z nejbezpečnějších a nejvýhodnějších produktů, které najdeme na českém trhu. Provozovatelem stavebního spoření může být jen specializovaná banka se zvláštním oprávněním. Obchodní aktivity stavební spořitelny jsou limitovány zákonem. Při sjednávání smlouvy se jasně určí, jakého zúročení dosáhneme, jaké podmínky je nutné splnit pro nárok na státní podporu a také přesnou výši úroku z úvěru. Když se za stavebním spořením zpětně ohlédneme, zjistíme, že výnosnost smluv dosahuje kolem 6 % za rok.

Založení smlouvy pro fyzické i právnické osoby

Stavební spoření je určeno pro každou fyzickou, nebo také právnickou osobu. U nezletilého dítěte bude platit, že za něj může založit smlouvu jeho zákonný zástupce. Tato možnost je rodiči hodně využívaná, protože do budoucna zajistí dítěti alespoň určitou část financí, které navíc lze použít libovolně. Ani u Smlouvy o stavebním spoření se nevyhnete poplatku, tj. většinou 1 % z cílové částky. Nyní si klient už může začít vkládat.

Jak často je nutné platit stavební spoření?

To je čistě věcí Vašeho zájmu. Můžete si vkládat třeba každý měsíc, každé 2 měsíce, půlrok nebo třeba rok. K částce, kterou si klient za rok uspoří, mu náleží 15 % podpora státu, avšak nejvýše 3 000 Kč. Radou bývá spořit 20 000 Kč za rok. Vklad a státní podpora dosahují úroku 1- 2 % podle konkrétní smlouvy. 

Státní podpora dříve

V současnosti platí, že k přiznání státní podpory dojde, jestliže je dodržena doba trvání smlouvy 6 let. Klient zkrátka nesmí vybrat peníze dříve, než tato doba uplyne. Dříve tomu ale tak nebylo. Ještě před 1.1.2004 dosahovala státní podpora 25 % z ročně vložené částky a byla stanovena hranice maximálně 4 500 Kč. Navíc vázací doba smlouvy byla 5 let. Největších výhod využili ti, kteří spořili 18 000 Kč za rok.

Dvě a více smluv o stavebním spoření

Státní podpora není přiznávána právnickým osobám, eviduje se totiž na rodné číslo klienta. To zajišťuje, že nemůže nastat situace, kdy by jedna osoba pobírala současně více než jednu podporu ze stavebního spoření. To neznamená, že by klient nemohl mít smluv víc. Smířit se ale musí s tím, že na státní podporu už mu nárok nevznikne.

Stavební spoření po uplynutí doby 6 let

Jakmile už spoříte patřičnou dobu, samozřejmě můžete naspořené prostředky vybrat a využít je podle svých přání. Pokud jste ještě nedosáhli zvolené cílové částky, můžete ve spoření pokračovat až do doby, než ji dovršíte. Možností je také navýšit cílovou částku a tím si prodloužíte i dobu pobírání státní podpory. Po uplynutí vázací doby si finanční prostředky můžete vybrat kdy chcete.

Podmínky pro úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření, v porovnání s ostatními druhy úvěrů, je velmi nízce úročený. Úrok se pohybuje kolem 3 – 6 %. Úvěr je nedílnou součástí celého stavebního spoření. Nebude mít na něj ale nárok každý klient stavebního spoření. Čerpat ho může ten, kdo splní stanovená kritéria. Důležitá je tzv. bonita, čili schopnost splácet úvěr. Klient musí být do jisté míry zajištěn (zástava nemovitosti nebo ručitel) a musí docílit patřičné výše hodnotícího čísla. Hodnotící číslo se odvíjí od výše a doby spoření. Podmínkou je většinou naspořit minimálně 40 % z cílové částky a spořit alespoň 2 roky.

Meziúvěr neboli překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr a meziúvěr je jedno a totéž. Je dobrý pro toho klienta, který už by potřeboval peníze na bydlení, ale ještě nesplnil potřebná kritéria. Posouzení poskytnuté překlenovacího úvěru je zcela věcí stavební spořitelny, jelikož na něj nemůžete uplatnit nárok ze zákona. V porovnání s klasickým úvěrem ze stavebního spoření jsou úroky z překlenovacího úvěru vyšší. Jedinec platí úroky z meziúvěru a současně spoří, aby dodržel kritérium naspoření určité výše z cílové částky a mohl by mu být poskytnut úvěr ze stavebního spoření. Počínaje tímto krokem, začne klient splácet i zbývající dluh (jistinu). Skladba splátek se změní. Nyní bude klient umořovat jistinu a odvádět úrok z přiděleného úvěru. Nebude už platit úroky z překlenovacího úvěru a dospořovat. Úroky z úvěru ze stavebního spoření jsou odpočitatelné od základu daně, nejvýše lze odečíst 300 tisíc korun na rodinu ročně.

Na co všechno lze využít úvěr ze stavebního spoření a peníze ze stavebního spoření?

Vámi naspořené prostředky lze po uplynutí vázací doby využít dle libosti. Zákon nestanovuje žádná omezení. Právě proto je stavební spoření jedním j nejpopulárnějších peněžních produktů. Opačným pólem je využití úvěru ze stavebního spoření. Zde už zákon přesně stanovuje, jak může klient s penězi naložit. Bude to například koupě, výstavba, oprava, rekonstrukce ubytovacích prostor nebo jejich pevně vestavěného vybavení. Mnoho lidí ocení možnost poskytnutí peněz blízkým osobám (ovšem také jen na stanovené účely).

Ukončení Smlouvy o stavebním spoření před uplynutím vázací doby

Může nastat situace, kdy budete potřebovat nutně své peníze, a proto se rozhodnete stavební spoření předčasně ukončit a peníze si nechat vyplatit. Budete muset respektovat určité důsledky tohoto kroku. Ztratíte veškerou státní podporu a navíc uhradíte pokutu 0,5 % ze stanovené cílové částky.

Krátce k historii stavebního spoření

Kořeny stavebního spoření sahají už do 18. století, kdy se projevila velká touha lidí po samostatném vlastním bydlení. Nicméně na to chyběly peníze. Určitý okruh lidí se rozhodl spojit a společně spořit. Po naspoření se peníze daly k dispozici tomu, kdo je potřeboval nejdříve. Tento jedinec si postavil obydlí a dál už nespořil, ale platil splátky. Tento koloběh pokračoval až do uspokojení potřeb všech ze skupiny. Velký rozmach stavebního spoření nastal po první a dále po druhé světové válce. Souviselo to s potřebou výstavby nových bytů. U nás vzniklo stavební spoření až v 90.letech. Schválen byl zákon č. 6/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření.

© MEDIAPOL News