|
Řádný úvěr ze stavebního spoření, někdy také nazývaný jako klasický úvěr, je jedním ze základních pilířů stavebního spoření, díky kterému mají klienti možnost dosáhnout na levný úvěr na financování svého bydlení.
Úvěr by si měl klient naplánovat již při uzavírání smlouvy o stavebním spoření, aby dokázal správně stanovit cílovou částku a také dobu, za kterou má v plánu tento úvěr čerpat. Pokud si je klient úvěrem jistý hned od začátku, bankovní ústavy většinou nabídnou slevu na poplatcích, která může být u vyšších cílových částek vcelku vysoká. V případě, že si klient není úvěrem na začátku spoření jistý a k tomuto rozhodnutí dojde až v průběhu spoření, může poté využít i překlenovací úvěr, který však už není zdaleka tak výhodný jako řádný úvěr.
První podmínkou je minimální délka spoření 24 měsíců a naspoření nejméně 30-50 % cílové částky. Tato hodnota se mění podle tarifu, který má klient u stavební spořitelny vybrán. Účastník si musí stanovit takovou výši cílové částky, aby finančně pokryla celou plánovanou investici a zároveň nebyla příliš vysoká. Klient by totiž musel šetřit tak dlouho, dokud nedosáhne mety již zmiňovaných 30-50 % cílové částky. Pokud klient všechny tyto podmínky splní, přichází na řadu hodnotící číslo, které je důležitým faktorem při přidělování úvěru. Účastník spoření nemůže počítat s úvěrem ani v případě, že stavební spořitelně neprokáže svou bonitu – tedy schopnost splácet.
Hodnota nebo velikost hodnotícího čísla je u každé stavební spořitelny jiná. Jednotlivé bankovní domy používají svou metodu výpočtu, kterou klient najde ve smluvních podmínkách. Výše hodnotícího čísla je závislá na několika faktorech. Jsou jimi především výše cílové částky, výše již naspořené částky, délka spoření, případně zajištění úvěru. Růst hodnotícího čísla se dá zrychlit nebo zpomalit. Záleží, jakou variantu spoření si klient zvolí. Při rychlé variantě hodnotící číslo roste rychleji, ale poté musí klient očekávat i vyšší měsíční splátky úvěru. Při tomto způsobu spoření bude hodnotící číslo na optimální hodnotě zhruba po dvou letech, při klasické rychlosti spoření je potřebná výše hodnotícího čísla dosažena přibližně po šesti letech.
Žádost klienta je ověřena na úvěrovém oddělení dané stavební spořitelny, kde jsou prověřovány všechny důležité aspekty nutné pro přidělení úvěru. Žadatel o úvěr se může rozhodnout, zdali bude potřebovat maximální možnou výší úvěru, nebo mu stačí pouze určitá část. Mezi nejobvyklejší variantu, kterou využívá drtivá část klientů, ale patří přidělení celé cílové částky. Žadatel se také může rozhodnout, jakým způsobem mu bude úvěr vyplácen. Zda dává přednost jednorázové výplatě nebo mu více vyhovuje několik menších výplat částek. Pokud má klient zájem o vyšší částku úvěru, obvykle je tato situace řešena použitím více smluv stavebního spoření (např. smlouvy rodinných příslušníků). Kromě vyšší částky úvěru také dochází k lepší optimalizaci státní podpory, která je vyplácena na každou smlouvu zvlášť.
Klient může úvěr ze stavebního spoření použít pouze za účelem řešení svých bytových potřeb a toto použití musí být i řádně prokázáno. Mezi typické příklady bytových potřeb patří například stavba domu, koupě bytu, rekonstrukce, nákup pozemku, atd.
Výhodou řádného úvěru je oproti hypotečním úvěrům snadnější dostupnost, v mnoha případech ani není nutné úvěr zajistit nemovitostí. Také výše úroků je stavební spořitelnou garantována na několik let dopředu, což znamená stále stejnou měsíční splátkou. I poplatky za vedení účtu jsou ve srovnání s hypotékami daleko nižší. Mnoho lidí také jistě využije možnost splatit celý úvěru dříve, než je určeno ve smlouvě, obvykle bez sankčních poplatků. Ani vkládání mimořádných splátek není u toho úvěru žádným problémem.
Ve srovnání s hypotékami nemůže klient očekávat od řádného úvěru tak vysoké částky, kterých by se dočkal v případě hypotečního úvěru. Účastník spoření prakticky dostane maximálně částku, která je rozdílem mezi cílovou částkou a již naspořeným finančním obnosem.
Úvěr je obvykle splácen pravidelnými měsíčními splátkami, které mohou být doplněny jednorázovým či mimořádným vkladem. Jednotlivé měsíční splátky jsou složeny ze splátky jistiny úvěru a také z úroků. Velikost minimální splátky závisí na zvolené variantě úvěru. Délka splácení se samozřejmě odvíjí od výše měsíční splátky a výše úvěru. Typicky se úvěr splácí 10 let, výjimkou ale nejsou ani delší splátky, někdy i okolo 20 let.
