|
Stavební spoření upravuje zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Ten je ještě doplněn dalšími zákony. Oblíbenost stavebního spoření spočívá v tom, že jde o jeden z nejvýhodnějších a zároveň nejbezpečnějších produktů, které máme na českém finančním trhu. O oblíbenosti svědčí i fakt, že myšlenka stavebního spoření vznikla už před dávnou dobou. První nápady ohledně tohoto produktu se datují již do 18. století. Bylo to v Anglii. Dále se tento produkt rozšířil do Německa, kde byl velmi významný. V této době přidělení peněz záleželo na losu, až ve 30. letech 20. století bylo založeno hodnotící číslo. Velká vlna rozvoje byla i po druhé světové válce. U nás se začalo poskytovat stavební spoření až v 90. letech. U nás jde tedy spíše o mladší finanční produkt. Stavební spoření je takové spoření, jehož prostředky mají být využité na řešení bytové situace občanů. U tohoto produktu spoříte, ale lze si také požádat o úvěr se stavebního spoření, který je výhodnější než běžný úvěr. Úrok z tohoto úvěru je odečitatelný z daní. Produkt je oblíbený i díky tomu, že kromě svých peněž vám jde na účet ještě 15% státní podpory. Oceníte i to, že z úrokových výnosů se neplatí daň z příjmu.
Stavební spořitelny vám k uzavření stavebního spoření poskytují řadu výhod. Shrneme-li si ty základní, je to kromě velmi lákavé státní podpory, která je až 3000 Kč ročně, i příjemné procento úročení vkladů, pojištění vkladů, úroky z vkladů osvobozené od daně z příjmu, možnosti získat úvěr s příznivou úrokovou sazbou. U stavebního spoření je také možnost mimořádných splátek bez sankcí a lze si také odečíst úroky z úvěrů od základu daně z příjmu.
Smlouvu o stavebním spoření může uzavřít fyzická, ale i právnická osoba. Musí jít o osobu, která má trvalý pobyt na území České republiky. Pokud je jedinec nezletilý, může smlouvu uzavřít jeho zákonný zástupce. Stavební spoření můžete uzavřít pouze se stavební spořitelnou, která působí na území České republiky. Za uzavření této smlouvy si stavební spořitelny účtují poplatek, který je kolem 1% z cílové částky. Při uzavírání smlouvy je nutné stanovit cílovou částku, kterou budete chtít naspořit. Můžete si uzavřít dokonce více smluv stavebního spoření. Jen je nutné vzít v potaz, že státní příspěvek má svou omezenou hranici 3 000 Kč. K založení smlouvy budete potřebovat platný občanský průkaz. Pokud zakládáte stavební spoření potomkovi, který ho ještě nemá, bude nutné předložit jeho rodný list. Pokud jde o cizince musí předložit doklad o rodném čísle, které mu bylo u nás přiděleno. Smlouvu o stavebním spoření lze v průběhu let měnit. Můžete změnit výši měsíčního vkladu, požadavek na státní podporu a změnit podmínky úročení smlouvy.
Po uzavření smlouvy o stavebním spoření začíná plynout spořící fáze.
Pokud nepotřebujete úvěr, nemusí tato fáze vůbec nastat. Ovšem tato možnost je velmi oblíbená. Jednou z výhod stavebního spoření je příznivý úvěr, který vám bude poskytnutý. Je rozhodně dostupnější než hypoteční úvěr. Výhodou také je, že tyto úvěry mohou být kdykoliv předčasně splacené, a to bez sankčních poplatků.
Právo na takto výhodný úvěr máte minimální po dvouletém spoření, někdy musíte spořit déle. Je třeba naspořit určité procento cílové částky. I zde musíte předložit důkaz o tom, že vaše bonita je schopná zajistit úvěr.
Schopnost splácení úvěrů je posuzovaná podle hodnotícího čísla. Jde o specifický ukazatel. Je věcí spořitelny, jak si konstruuje výpočet pro získání tohoto čísla. Promítá se do toho vždy cílová částka, aktuální výše zůstatku a rychlost varianty spoření.
Proto pokud ví klient, že bude potřebovat úvěr, je vhodné zvolit některou z rychlých variant spoření. Pokud to nestačí, lze snížit cílovou částku.
Tento úvěr musí být použit na otázky bydlení, ať už jde o pořizování nějaké nemovitosti či o modernizaci bytu. Použití je třeba u spořitelny řádně dokázat.
O úvěr si musíte požádat. Peněžní ústav si vám poté prověří, zda vyhovujete charakteristice klienta, kterému může být poskytnutý úvěr. Společně s úvěrem dostanete i naspořenou částku + státní příspěvky.
Úvěr může být různě vysoký. Vyššího dosáhnete, pokud sloučíte smlouvy o stavebním spoření. To lze v případě, že má v rodině založeno více členů stavební spoření.
Klient začne splácet úvěr hned po jeho začátku jeho čerpání. Splácí ho v měsíčních intervalech. Jak bylo řečeno může o i splatit celý předčasně.
Doba splatnosti úvěru je různá. Maximální doba je něco kolem dvaceti let.
Bude-li vše probíhat bez problémů, dostanete řádný úvěr ze stavebního spoření. Je úročený většinou v rozmezí 3 - 6%. Na tento úvěr budete mít ze zákona nárok, ale je třeba splnit výše uvedené podmínky, tedy dosáhnout určité výše hodnotícího čísla, spořit určitou dobu (minimálně dva roky) a být schopen splácet.
Oceníte u něj, že narozdíl od hypotečního úvěru nemusí být nutně zajištěn zástavním právem k nemovitosti.
Překlenovací úvěr (neboli meziúvěr) se poskytuje, pokud klient potřebuje peníze na financování bydlení dříve, než splní podmínky pro získání klasického úvěru. Proto tedy tzv. meziúvěr.
Pozor: Na tento produkt narozdíl od klasického úvěru nemáte právo ze zákona. Spořitelna se sama rozhodne zda vám vyjde vstříc.
Počítejte s tím, že úroková sazba u tohoto úvěru je vyšší. Budete splácet úroky, ale ne jistinu. Dále také ještě spoříte, abyste splnili podmínku, tedy naspořili určité procento vlastních peněz.
Spořitelny se překlenovací úvěr snaží nastavit tak, aby finanční zatížení bylo zhruba stejné jako předtím. I úroky z tohoto úvěru však lze odečíst z daní, a to až do částky 300 000 Kč ročně za rodinu.
Smlouva o stavebním spoření zaniká splacením poskytnutého úvěru stavební spořitelnou, písemnou dohodou, uplynutím výpovědní lhůty, na základě skutečností dle právních předpisů, úmrtí účastníka (ne vždy nutně), odstoupením od smlouvy o stavebním spoření či od smlouvy o poskytnutí úvěru.
