|
Stavební spoření je druh (účelový) spoření, při kterém vkladatelé po delší časový úsek ukládají (spoří) finanční prostředky u banky, která toto nabízí. V průběhu spoření klient může (pokud splní podmínky) každoročně čerpat státní podporu. Po uplynutí povinné lhůty (6let) může vkladatel použít finanční prostředky k libovolnému účelu. V případě úvěru je ovšem musí použít pouze na účely související s bydlením.
Stavební spoření vzniklo na základě poptávky po finančním řešení bytové situace. Málokdo si totiž může dovolit financovat bydlení rovnou z vlastních úspor a právě proto je tu stavební spoření. Jeho účelem je tedy pomoci široké části obyvatel. Pomocí výhodných podmínek spoření lze řešit a realizovat bydlení či jeho změnu. Stavební spoření vytváří i díky spoluúčasti státu podmínky pro navyšování vlastního finančního kapitálu, které neumožňuje žádná jiná forma spoření. A ve spojení s výhodným úvěrem také prostředky pro financování bydlení.
Počátky myšlenky stavebního spoření sahají až do 18. století. A to v Anglii, kde se mnoho lidí snažilo mnohdy neúspěšně zařídit si samostatně vlastní bydlení. Proto se tedy spojilo dohromady více lidí, kteří si chtěli postavit vlastní dům, a začali spořit společně. Toto jejich společné úsilí výsledky znásobilo a urychlilo a poté byla naspořená částka dána k dispozici tomu člověku, který potřeboval postavit dům co nejrychleji. Ten následně dále již s ostatními nespořil, ale platil pouze splátky. Tato celá situace se pak opakovala tak dlouho, až si bydlení úspěšně zajistili všichni lidé ve skupině. Na tomto principu tedy začali fungovat první stavební spořitelny, postupně se tento systém zdokonaloval a vyvíjel až do dnešní doby.
Hlavní výhodou stavebního spoření je bezesporu každoroční státní podpora, která může činit až 3000 Kč ročně.
Účastníkem stavebního spoření může být dle typů právních subjektů:
Hlavní rozdíl s ohledem na zisk státní podpory je právě ten, že právnická osoba státní podporu získat nemůže, zatímco fyzická osoba naopak může. Smlouvu mohou mít uzavřenou i děti a mladiství, kteří nejsou ještě plnoletí (18let). V tomto případě je v právním vztahu zastupuje jejich zákonný zástupce, a to obvykle jeden z rodičů.
Státní podporu může získat občan České republiky. Druhou možností je občan Evropské unie, který dostal povolení k pobytu v ČR a bylo mu přiděleno rodné číslo právě v České republice. Poslední osobou, která má možnost získat státní podporu je ta, která má trvalý pobyt na území České republiky a rodné číslo přiděleno orgánem ČR.
Státní podporu může využít každá fyzická osoba, která bude klientem stavební spořitelny po dobu nejméně šesti let. V druhém případě, bude-li nejdříve po dvou letech čerpat úvěr ze stavebního spoření.
Je důležité upozornit na to, že pokud dojde k ukončení smlouvy před uplynutím povinné lhůty, dochází k zrušení nároku na státní podporu a je nutno veškeré dosavadní příspěvky vrátit. Pokud chcete nebo vlastníte více smluv, lze podporu rozdělit mezi ně, avšak celková výše podpory nepřesáhne celkem 3000 Kč za rok.
Maximální výše státní podpory za jeden kalendářní rok kterou můžete získat je 3000 Kč. Co musíte udělat aby jste si takto vysokou podporu zajistili? Mimo to, že splníte výše uvedené podmínky, musíte mít na svém účtu každoročně vklad necelých 20 000 Kč. Z vložené částky totiž získáváte úroky a proto není nutné ji vkládat celou, nicméně nesmíte zapomenout na poplatky za vedení účtu. Tuto částku můžete jak vložit jednorázově, tak i rozdělit na každý měsíc zvlášť.
Stavební spoření je zejména vhodné pro ty kteří chtějí:
(bez nároku na státní příspěvek) a to nejčastěji za účelem získání úvěru na rekonstrukci starší nemovitosti. Tohoto nejčastěji využívají bytová družstva nebo společenství vlastníků bytových jednotek.
Dle zákona o stavebním spoření lze stavební úvěr použít na financování bytových potřeb, což může být:
Při hledání informací ohledně stavebního spoření jste se jistě setkali s termínem „cílová částka“, co to znamená a jakou hraje roli v průběhu stavebního spoření? Na začátku spoření si volíte cílovou částku, které chcete spořením dosáhnout. Tato částka zahrnuje jak Vaše vklady, úroky, státní podporu tak i případný úvěr a odečítají od ní pouze poplatky stavební spořitelny. Výši této částky by jste neměli na účtu překročit, jelikož v tomto případě je výše případného úvěru snižována.
Výběr cílové částky se řídí řadou kritérií a Vašich požadavků. V první řadě je třeba si uvědomit, jakou částku budete na konci spoření potřebovat. Dále je důležitou informací to, zda budete žádat o úvěr nebo pouze spořit. V případě pouhého spoření je zpravidla tato částka menší a je rovna výši měsíčních vkladů (při délce smlouvy šest let = šest měsíčních vkladů) navýšených o úroky a státní podporu.
Při přespoření cílové částky před uplynutím povinné lhůty, máte několik možností řešení a taktéž každá spořitelna má toto ošetřeno jinak. V praxi k tomu nedochází a pokud ano, tak některé spořitelny v takovém případě nabízejí zvýšení cílové částky (za příslušný poplatek) nebo přeplatek vracejí. Stavební spoření lze samozřejmě využívat i poté, co uplyne povinná lhůta. Přespoření cílové částky ovšem vede k ukončení smlouvy. Pokud budete chtít ve spoření pokračovat, nebo si vzít úvěr, budete si muset cílovou částku navýšit. Veškeré podrobnosti naleznete u konkrétních smluv.
Hledáte nový byt či dům, chcete stavět nebo jen modernizovat stávající prostory? V oblasti bydlení máme pro vás komplexní řešení: stavební spoření. Jedná se o nejpoužívanější způsob financování bytové situace. Získáte tak produkt, který Vám umožňuje využít každoroční státní příspěvek, který činí až 3000 Kč. Již po dvou letech můžete získat výhodný úvěr s fixní úrokovou sazbou 4-5%, který můžete jednorázově nebo vyššími splátkami předčasně splatit. Vaše finance jsou také bezpečně pojištěny a při nečerpání úvěru můžete využít některých výhodných úrokových sazeb.
I když je stavební spoření primárně určeno pro ty kteří chtějí stavět, či kupovat byt, zkrátka řešit svoje bydlení, tak naspořená částka po uplynutí povinné lhůty může být využita jakýmkoli způsobem dle Vašich potřeb nebo přání např. na cestu kolem světa nebo uspořádání velkolepé rodinné svatby. Toto se ovšem netýká případného úvěru, který musí být použit jen a pouze na bydlení tj. stavba domu či koupě bytu apod.
Po dvou letech stavebního spoření můžete zažádat o účelový úvěr na bydlení. Je potřeba však splnit dvě podmínky. Tou první je naspoření minimálního vkladu (jedná se o akontaci úvěru), jehož výše je stanovena spořitelnou a druhou podmínkou je dosažení požadovaného hodnotícího čísla, které každá spořitelna počítá podle speciálního vzorce.
Jelikož na získání úvěru musíte minimálně dva roky čekat a může se stát, že potřebujete úvěr ihned. I na to stavební spořitelna myslí a můžete využít tzv. překlenovacího úvěru, který Vám umožní okamžitě řešit Vaší finanční potřebu a překlenout období dvou let než budete moci získat řádný úvěr ze stavebního spoření.
Stavební spoření se může také stát zajímavým dárkem pro Vaše ratolesti. Za nezletilou osobu můžete smlouvu uzavřít pouze Vy jako jeho zákonný zástupce. Vaše dítě tedy ještě nemusí být plnoleté a nemusí vydělávat a přesto může díky Vám a Vašim vkladům na stavební spoření využívat nároku na státní podporu, která může být udělena každému držiteli českého rodného čísla. S naspořenými penězi před dosažením plnoletosti Vašeho dítěte může libovolně manipulovat avšak jakmile se již dítě stane plnoletým, tak se disponentem stává právě ono. Vhodně načasované spoření může být tedy opravdu velmi zajímavým a hlavně užitečným dárkem na bydlení nebo cokoli jiného.
Stavební spoření lze využít dvěma způsoby. První a ten nejrozšířenější je jako spořící účet, který je veden za účelem naspoření finančních prostředků pro budoucí investici, která nemusí být zaměřena na bydlení. Druhou možností je využití úvěru ze stavebního spoření s nízkým a fixním úrokem pro financování bytové situace např. koupě domu, bytu či stavebního pozemku.
